Платежеспособность социального обеспечения остается критически важной проблемой для миллионов американцев. Джейсон Фикнер, бывший заместитель комиссара Администрации социального обеспечения и исполнительный директор Института пенсионных доходов Лимбры, предлагает взвешенный взгляд, призывая к осторожному оптимизму, а не к откровенному страху. Признавая прогнозируемое истощение основного трастового фонда социального обеспечения для пенсионных выплат в 2032 году, Фикнер подчеркивает, что это не означает банкротство.

Истощение целевого фонда и прогнозы выплат

Если Конгресс не предпримет никаких действий, Социальное обеспечение по-прежнему сможет выплачивать примерно 78% от обещанных пособий за счет поступающих налогов на заработную плату. Это означает, что даже в наихудшем сценарии пенсионеры, вероятно, получат значительную часть ожидаемых пособий. Фикнер предполагает, что большинство планов реформ направлены на защиту нынешних пенсионеров и лиц в возрасте 50-55 лет и старше от прямого сокращения пособий, хотя возможны корректировки роста пособий, такие как надбавки на стоимость жизни. Он выступает за упреждающие законодательные действия, чтобы люди могли соответствующим образом планировать.

Важность проактивного планирования

Фикнер подчеркивает необходимость того, чтобы Конгресс занялся финансовыми проблемами Социального обеспечения. Он отмечает недавние законодательные усилия, включая предложения о создании комиссии по реформам, аналогичной той, что была учреждена в 1982-1983 годах и привела к крупным реформам. Он призывает общественность поддержать внесение различных планов реформ для стимулирования дискуссий и выявления оптимальных решений.

Заблуждения и стратегическое получение пособий

Значительным заблуждением, по словам Фикнера, является представление о том, что Социальное обеспечение находится на грани банкротства. Он подчеркивает, что программа продолжит существовать, но ее форма может измениться. Он также поясняет, что фраза "не трогайте Социальное обеспечение" может быть контрпродуктивной, поскольку бездействие Конгресса автоматически приводит к сокращению пособий из-за отсутствия у программы независимых заемных полномочий.

Для людей в возрасте от 30 до 40 лет Фикнер советует применять целостный подход к пенсионному планированию. Социальное обеспечение предназначено для замещения в среднем лишь 30-40% дохода до выхода на пенсию. Поэтому личные сбережения и пенсионные планы, спонсируемые работодателем, имеют решающее значение для дополнения этого дохода. Сила сложного процента делает раннее и последовательное накопление средств необходимым.

Что касается возраста, в котором следует получать пособия по Социальному обеспечению, Фикнер советует не получать их в самом раннем возможном возрасте 62 лет из страха. Получение пособия в 62 года приводит к постоянному снижению ежемесячных выплат на 30% по сравнению с получением пособия в полном пенсионном возрасте 67 лет. И наоборот, отсрочка получения пособий до 70 лет может увеличить ежемесячные выплаты на 24%. Разница между получением пособия в 62 и 70 лет составляет 77% увеличение ежемесячных выплат. Его практическое правило заключается в том, чтобы получать пособия, когда они необходимы, не раньше, если только особые обстоятельства, такие как терминальное заболевание или невозможность работать, не требуют более раннего получения.

Фикнер также отмечает, что Администрация Социального обеспечения отказалась от использования "анализа точки безубыточности" для консультирования заявителей. Этот анализ, который фокусировался на том, когда ранние заявители окупят свои сниженные пособия, был вводящим в заблуждение. Теперь агентство предоставляет двухстраничный документ, который подчеркивает индивидуальный характер решения, учитывая такие факторы, как пособия супругам, другие доходы и потребности в здравоохранении.

Переосмысление пенсионных доходов и сохранения капитала

Фикнер проводит различие между накоплением капитала и его сохранением. В то время как фаза накопления сосредоточена на максимизации прибыли, выход на пенсию требует перехода к сохранению капитала, чтобы обеспечить достаточность дохода на протяжении всего периода выхода на пенсию. Он выступает за рассмотрение социального обеспечения как страховки дохода, а не как инвестиции.

Двухпартийные проблемы и возможные реформы

Фикнер определяет стоимость задержки как значительный двухпартийный провал. Он отмечает, что процентное увеличение налогов на заработную плату, необходимое для обеспечения платежеспособности, существенно возросло за эти годы. Он критикует демократический подход, основанный исключительно на повышении налогов, которое может привести к чрезмерно высоким ставкам налога на заработную плату. И наоборот, он считает, что предложения республиканцев, исключающие увеличение доходов и сосредоточенные исключительно на сокращении пособий, недостаточны.

Он объясняет, что "более медленное увеличение" пособий, такое как снижение корректировки стоимости жизни, часто ошибочно принимается за сокращение пособий. Он сравнивает это с получением меньшего повышения, чем ожидалось, а не с уменьшением заработной платы.

Фикнер прогнозирует, что законодательные меры маловероятны в ближайшие два года, но ожидает сдвигов ближе к президентским выборам 2028 года, поскольку кандидатам придется решать вопрос о будущем социального обеспечения. Он также предполагает возможность межправительственного заимствования из целевого фонда страхования по инвалидности (DI) в качестве временной меры.

Предлагаемые решения и креативные источники дохода

Идеальный пакет реформ Фикнера включает постепенное повышение ставки налога на заработную плату на два процентных пункта в течение 10 лет, повышение пенсионного возраста до 70 лет с учетом корректировок на продолжительность жизни и повышение предельного размера налога на заработную плату для покрытия 90% заработной платы. Он также предлагает изучить альтернативные источники дохода помимо налогов на заработную плату, такие как налог на выбросы углерода или небольшой налог на финансовые операции, чтобы снизить нагрузку на труд и сбережения. Он считает, что эти меры могли бы финансировать социальное обеспечение без существенного влияния на экономическое поведение.

Будущее социального обеспечения

Фикнер выражает уверенность в том, что система социального обеспечения останется платежеспособной, хотя точные сроки и характер реформ остаются неопределенными. Он ожидает решения, которое будет включать в себя комбинацию увеличения доходов, корректировки выплат (вероятно, путем изменения индексации с учетом стоимости жизни) и, возможно, повышения пенсионного возраста. Он также предвидит повышение предельного размера заработной платы, облагаемой взносами, и дальнейшее использование межучрежденческих займов в качестве временной меры.

Он предостерегает от проверки нуждаемости при назначении пособий по социальному обеспечению, утверждая, что это может создать препятствия для вступления в брак и оставить людей уязвимыми в пенсионном возрасте. Вместо этого он выступает за то, чтобы 100% пособий по социальному обеспечению облагались налогом в зависимости от дохода человека в пенсионном возрасте.

Личное пенсионное планирование и аннуитеты

Фикнер рассматривает социальное обеспечение как страхование дохода и базовый уровень для своей пенсии. Он планирует дополнить это гарантированным доходом за счет аннуитизации части своих пенсионных активов. Он выступает за стратегию частичной аннуитизации для покрытия основных расходов, предоставляя "лицензию на траты" и обеспечивая предсказуемый доход.

Касательно аннуитетов, Фикнер отмечает, что комиссии снижаются из-за рыночной конкуренции и растущей популярности. Он считает, что простые аннуитеты станут более распространенными в планах, спонсируемых работодателями, предлагая "демократизацию пожизненного дохода". Он также предполагает возможность использования "переходных аннуитетов" для помощи людям в отсрочке получения выплат по социальному обеспечению.

Заключительные мысли

Фикнер завершает, подчеркивая важность упреждающего планирования и избегания решений, основанных на страхе. Он считает, что система социального обеспечения в конечном итоге будет платежеспособной, но призывает людей комплексно планировать выход на пенсию, учитывая доступность, налоги и потребность в гарантированном доходе. Он также подчеркивает роль социального обеспечения как программы страхования от инвалидности, аспект, который часто упускается из виду.